Эпидемия коронавируса существенно сказалась на доходах жителей России. Карантинные меры, предпринятые для борьбы с заболеванием, многих привели к потере работы, а многие и просто оказались дома без зарплаты. Заемщики МФО при этом пострадали особенно, ведь у них не было накоплений на «черный день».
Государство старается оказать помощь населению в сложной ситуации. Одной из таких мер стали каникулы по микрозаймам на время карантина. Они вводятся по указу Президента, на основании Федерального закона 106-ФЗ. Но возможность воспользоваться ими есть не у всех. Кроме того, при оформлении отсрочки нужно учитывать ряд нюансов.
Закон о кредитных каникулах
Власти РФ в целях побороть эпидемию коронавируса предприняли ряд мер. Апрель 2020 года из-за этого был объявлен не рабочим. Об этом сообщил Президент В. В. Путин в своем обращении к народу в конце марта 2020 года.
25 марта Президент также дал поручение о введении кредитных каникул. Соответствующий закон был подписан уже 3 апреля.
Основные моменты, установленные Законом 106-ФЗ:
- По каникулам долг не прощается, а предоставляется отсрочка. Кредит придется погашать, но позднее, когда ситуация немного нормализуется.
- В течение срока действия отсрочки проценты продолжают начислять. Но они снижаются до уровня 2/3 от средней ставки по рынку.
- Кредитные каникулы предусматривают отсрочку платежей на срок до полугода. При этом кредиторы обязаны отсрочивать выплату не только основного долга, но и процентов, штрафов.
- Кредитными каникулами могут воспользоваться только заемщики, чей доход снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным заработком за 2019 года. Факт снижения зарплаты или других поступлений может потребоваться подтвердить документально.
- Сумма долга по потребительским кредитам и займам для оформления кредитных каникул не должна превышать 250 тыс. рублей. При этом договор с кредитором должен быть заключен до 2 апреля 2020 года включительно.
Оформление кредитных каникул
Каждого заемщика, оказавшегося в сложной финансовой ситуации, волнует, как получить отсрочку по займу. Государство упростило процедуру оформления кредитных каникул до максимума. Она включает всего 3 шага:
- Проверка соответствия условиям. Нужно посмотреть на свои доходы и определить, соответствуете ли вы требованиям программы. Важно понимать, что банк может проверить всю информацию, сделав запросы в ПФР, ФНС и другие госорганы.
- Подача заявки кредитору через официальный сайт или другим дистанционным способом (по телефону, электронной почте). Кредитные каникулы по указу Президента можно оформить не выходя из дома.
- Получение решения. Оно должно поступить в течение 10 дней. Если ответа не последовало, считается, что каникулы предоставлены.
- Подача документов. Их представить надо в течение 90 дней, если получено соответствующее требование.
Обратиться за отсрочкой можно до 30 сентября 2020 года. Предоставляется она только 1 раз по одному договору.
Распространяются ли кредитные каникулы на микрозаймы?
Клиентов микрофинансовых организаций сразу после появления информации о возможности получить отсрочку по выплатам стал волновать вопрос, касаются ли кредитные каникулы МФО.
ЦБ РФ дал разъяснения по этому вопросу в информационном сообщении, размещенном на официальном сайте регулятора:
Физические лица, которые из-за падения дохода не могут гасить займы, оформленные в микрофинансовых организациях (МФО) и кредитных потребительских кооперативах (КПК), вправе воспользоваться кредитными каникулами, позволяющими отложить платежи на срок до 6 месяцев. К ним предъявляются те же требования, что и к клиентам банков.
При этом важно понимать, что в отличие от программ реструктуризации, кредитные каникулы установлены законом. МФО обязаны дать отсрочку на время карантина, если заемщик лишился более 30% дохода и обратился за финансовой поддержкой.
Если уже есть просрочка, будет ли отсрочка по микрозаймам?
Наличие или отсутствие просрочек, а также начисленных штрафов и пеней не препятствует возможности воспользоваться отсрочкой платежа по 106-ФЗ клиенту микрофинансовой организации.
МФО отказывают в кредитных каникулах только в следующих случаях:
- У клиента сохранился доход на уровне прошлого года или он упал менее, чем на 30%. Считается, что выплата займа или кредита в этом случае может производиться по прежнему графику. Узнать о данном факте кредитор может от ФНС или других госорганов.
- Клиент отказался представить документы, подтверждающие снижения дохода или из них не видна снижения поступлений. Лучше всего представить кредитору справки 2-НДФЛ за 2019 и 2020 года.
- Клиент не подпадает под условия программы. Например, это может быть произойти из-за того, что договор заключен после 2 апреля 2020 года. Следует внимательно проверять все данные до обращения к кредитору.
Если заемщику были предоставлены каникулы, но он не представил положенные документы в течение 90 дней, льготную отсрочку для него аннулируют. В этом случае будут начислены в полном объеме все проценты, пени и штрафы, а также пострадает кредитная история заемщика. Рекомендуется подавать заявку сразу вместе с документами, подтверждающими падание дохода, чтобы компания-кредитор могла их проверить.
Помогут ли кредитные каникулы выбраться из долгов?
Кредитные каникулы призваны помочь пережить сложный период. Заемщик должен понимать, что долг не спишут и платить его придется. Кроме того, с каждым днем он будет немного увеличиваться из-за начисленных процентов. Даже при оформленной отсрочке рекомендуется погашать задолженность максимально быстро.
Заемщикам, столкнувшимся с финансовыми проблемами, стоит попробовать оформить кредитные каникулы по 106-ФЗ. Они доступны для клиентов как банков, так и МФО. В некоторых компаниях также есть собственные программы помощи заемщикам и их надо изучить перед подачей заявления на отсрочку.
